Pojištění stavby se nevyplatí odkládat
Rozestavěný dům nebo byt v rekonstrukci je z pohledu pojišťoven specifický majetek. Nejde ještě o plně dokončenou nemovitost, zároveň už ale na místě bývá stavební materiál, nářadí, rozvodové prvky i drahé technologie. Právě v této fázi přitom vzniká vysoké riziko krádeže, vandalismu nebo škod způsobených počasím. Podle zkušeností pojišťoven bývají z objektů nejčastěji odcizeny stavební materiály, měděné kabely, sanitární vybavení, nářadí a stroje ponechané bez dozoru.
Majitelé často předpokládají, že jim stačí běžné pojištění nemovitosti. To ale nemusí platit vždy. U rozestavěné stavby bývá potřeba sjednat zvláštní režim, případně pojistku upravit v okamžiku, kdy se z objektu stane stavba ve výstavbě nebo probíhá rozsáhlejší rekonstrukce. Rozhodující je, jak pojistitel nemovitost v danou chvíli definuje, zda je stavba zkolaudovaná, obývaná, nebo teprve vzniká.
Co přesně pojišťovny kryjí a co už ne
Základní pojištění rozestavěné stavby obvykle chrání proti živelním škodám, požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu stromu či tíži sněhu. U některých smluv je možné připojistit i vandalismus, krádež stavebního materiálu nebo odpovědnost za škody vzniklé třetím osobám. Podmínky se ale mezi pojišťovnami výrazně liší.
Například krádež bývá kryta jen tehdy, pokud pachatel překoná určité zabezpečení. Pojišťovna může požadovat uzamčený objekt, stavební buňku, bezpečnostní zámky, mříže, alarm nebo oplocení. Pokud materiál leží volně na pozemku bez ochrany, plnění může být kráceno, nebo odmítnuto. U dražších položek navíc pojišťovny sledují, zda byly uskladněny v souladu s podmínkami smlouvy.
Největší problém bývá v tom, že lidé si pojistku sjednají podle ceny stavby, ale neřeší limity na vybavení a materiál. Je rozdíl, zda se pojišťuje hrubá stavba za 3 miliony korun, nebo rekonstrukce bytu za 800 tisíc korun, kde je v interiéru za několik desítek tisíc jen elektroinstalace, podlahy a koupelna. Při škodě pak rozhodují právě limity a výluky, ne jen celková pojistná částka.
Jak nastavit pojistnou částku, aby kryla skutečné riziko
U rozestavěného domu se částka obvykle odvíjí od rozpočtu stavby nebo od hodnoty již provedených prací. V praxi je potřeba počítat s tím, že stavba průběžně roste a po každé větší etapě se mění její hodnota. Pojišťovny proto doporučují pojistku jednou za čas aktualizovat, zejména po dokončení hrubé stavby, montáži oken, rozvodů nebo po osazení technologií.
Chyba, která se opakuje, je podpojištění. Pokud je skutečná hodnota stavby 5 milionů korun, ale smlouva je nastavena jen na 3,5 milionu, může pojišťovna v případě škody vyplatit jen poměrnou část. To platí i u rekonstrukce, kde majitel zapomene započítat nejen materiál, ale také práci řemeslníků, dopravu nebo náklady na znovupořízení poškozených prvků.
Pro orientaci je dobré rozdělit si rizika do několika skupin:
- stavba samotná – zdi, střecha, okna, rozvody, podlahy, fasáda;
- stavební materiál – cihly, izolace, kabely, sanitární vybavení, dlažba;
- technika a nářadí – míchačka, pily, vrtačky, čerpadla, elektrocentrály;
- odpovědnost za škodu – například když rekonstrukce poškodí sousední byt nebo společné prostory.
U větších staveb může být výhodné pojistit i stavební stroje nebo zařízení proti odcizení mimo staveniště. Záleží ale na tom, zda jde o vlastní majetek, nebo pronajatou techniku. U pronájmu často odpovědnost nese ten, kdo zařízení převzal.
Zloději cílí na materiál i na to, co se dá rychle zpeněžit
Rozestavěné objekty lákají pachatele hlavně snadným přístupem a nízkou ochranou. V praxi mizí hlavně měď, kabely, kotle, baterie, nářadí, ale i palety s materiálem nebo zabudované prvky, které lze rychle vytrhnout a odvézt. Zkušenosti policie i pojišťoven ukazují, že pachatelé často sledují stavby opakovaně a vracejí se ve chvíli, kdy zjistí, že na místě není stálý dohled.
U rodinných domů bývá rizikem i to, že stavba stojí na okraji obce nebo v nové zástavbě, kde je zatím minimum sousedů. V případě rekonstrukcí bytů v bytových domech zase hraje roli společný vstup, otevřené dveře na schodiště nebo neuzamčený suterén. Podle odborníků je největší slabinou kombinace krátkého časového úseku a vysoké hodnoty materiálu, který je na místě ještě před zabudováním.
Proto se vyplácí myslet nejen na pojistku, ale i na praktickou ochranu. Pojišťovny obvykle oceňují, když je staveniště zabezpečené oplocením, uzamčeným vstupem, kamerou nebo alarmem. U menších rekonstrukcí v bytě pomůže i to, když se dražší materiál odváží mimo objekt a nenechává se přes noc volně na chodbě nebo v nezajištěné místnosti.
Na zabezpečení záleží stejně jako na smlouvě
Pojištění samo o sobě nestačí, pokud majitel nedodrží základní bezpečnostní opatření. V pojistných podmínkách bývá často přesně uvedeno, jak má být stavba chráněna. Když podmínky nesplní, může pojišťovna krátit plnění nebo ho zcela odmítnout. Typickým problémem bývá chybějící zámek, nezajištěné lešení, otevřený objekt nebo volně odložený materiál.
U větších staveb se doporučuje vést jednoduchou evidenci materiálu, fotografovat zásoby a uchovávat doklady o nákupu. Při škodě pak lze snáze doložit, co na místě skutečně bylo. To je důležité i u rekonstrukcí, kde si lidé často nakupují vybavení postupně a po čase už přesně nevědí, kolik stála například vana, baterie nebo podlahová krytina.
Praktické je také rozdělit odpovědnost mezi stavební firmu, dodavatele a vlastníka. Pokud rekonstrukci provádí firma, měla by mít vlastní pojištění odpovědnosti a případně i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu činnosti. Majitel by ale neměl spoléhat na to, že veškeré riziko přechází automaticky na zhotovitele. Pokud je stavba otevřená, nezajištěná nebo se na ní pohybují cizí osoby, odpovědnost se může rozdělit.
Na co si dát pozor při sjednávání smlouvy
Před podpisem smlouvy je nutné zkontrolovat několik konkrétních věcí. Především to, zda pojištění platí už pro rozestavěný objekt, nebo až pro dokončenou stavbu. Důležité je také zjistit, zda kryje jen živly, nebo i krádež a vandalismus. U krádeže bývá klíčová definice zabezpečení a výše spoluúčasti. Ta může být pevná částka, například 5 000 korun, nebo procento ze škody.
Vyplatí se sledovat i výluky. Některé smlouvy například nehradí škody vzniklé při stavebních pracích, jiné vylučují škody na věcech volně uložených na staveništi. U rekonstrukcí může být problém i s tím, zda jsou pojištěny společné části domu, pokud se pracuje v bytovém domě. Každá pojišťovna má vlastní výklad a rozdíly mohou být zásadní.
Pokud si majitel není jistý, měl by pojišťovně nebo pojišťovacímu poradci dodat podrobnosti o stavbě: jak je objekt zabezpečen, jaké práce probíhají, jaká je hodnota materiálu, zda je staveniště obydlené a kdo na místě pracuje. Čím přesnější údaje smlouva obsahuje, tím menší je riziko sporu při škodě. U rozestavěného domu nebo rozsáhlé rekonstrukce totiž rozhodují detaily, které se při sjednávání pojistky snadno přehlédnou.
